德州买房保险别光看价格便宜！这些保障和保单条款一定要关注！

(本报休斯顿报导) 德州的屋主们，你们有没有这样的经验：每年续房屋保险时，第一眼瞄準到的就是价格，心裡默念「能不能再便宜一点」？看到低价保单就忍不住心动，赶紧下单？这样做对吗? 本报邀请以解说清晰、以专业而闻名於华裔社区的志鹏保险，来谈谈买房屋保险时，价格虽然重要，但保障和自付额才是真正的核心。毕竟，万一出现买的时候便宜，但理赔时却发现保险不保，那问题可就大了！

价格低 ≠ 保障好

首先，来打个比方：买保险就像买汉堡。你可以选一个超便宜的汉堡，但咬一口发现裡面只有一片生菜和一块薄得透光的肉饼；或者，你可以多花点钱，买一个料足味美的汉堡，吃完还能心满意足地打个饱嗝。

房屋保险也是一样，低价保单可能看起来很诱人，但当你真的需要理赔时，可能会发现保障范围少得可怜，甚至有些情况根本不赔。

所以，若房屋保险保障不同，那价格一定会有不同，我们一定要做到，用相同的保障来比较价格，这样才能做出明智的选择。以下為大家总结的这几方面是我们在购买房屋保险时，一定要着重、比较、和关注的。

1. 保障灾害范围

不同的保单，可能保障的灾害范围有不同，德州是颶风、龙捲风、冰雹的“重灾区”，所以自然灾害保障绝对不能少。你需要确认保单是否包含风灾和冰雹(Windstorm and Hail)，这是德州最常见的自然灾害。

除了看是否包含风灾和冰雹之外，还要看看保单保障的具体方式，房屋保险主要有两种保障方式，来确定什麼灾害保，什麼灾害不保，分别是：

全险保障（All-Risk Coverage）：这种保障范围更广，保险条款只会告诉明确排除不保的灾害，其他都赔。

特定险保障（Named Perils Coverage）：只保障保单中列明的风险，只要是没有提到的灾害，都不赔偿，这种保障范围较窄。

这两种如果价格一年只差$100-200，建议大家还是选第一种!

2. 自付额

房屋保险的自付额(deductible)是非常重要的，自付额就是当您的房屋若遭受损坏需要维修时，您自己需要承担的部分。自付额低，房屋维修时自己承担的就少。自付额高，房屋维修时，自己承担的就多。

德州常见的自付额有2%, 3% 和 5%，这个百分比是您房屋主体建筑保额的百分比，打个比方，如果您房屋的保额是50万。

2%就是1万的自付额。 3%就是1.5万的自付额。5%就是2.5万的自付额

如果两张保单，一个是2%自付额，一个是5%自付额，那麼5%自付额的保单自然是便宜很多。但是，如果真是房屋维修2.5万以内您自己支付，基本上除了房屋着火、或者颶风把屋顶掀翻这些情况，其他的灾害造成的损失可能都达不到您的自付额，您都要自己付钱维修了。

3. 是否保水管渗漏

有时候，房屋内部的水管漏水，把墙和地板都泡坏了，如果保险不带这项保障，那损失就大了。很多时候，加上这项可能一年就多$100块，但加上之后，若出现水管渗漏的情况，就可以拿到很好的赔偿，不加的话，就一分钱赔偿就没有了。建议还是加上比较好。

4.屋顶保障是否有特殊条款

德州的许多保险公司，屋顶的赔偿现在都有一些额外的条款。这其中有两个要引起我们的注意：

屋顶外观损不保

这一条就是，如果您的屋顶由於自然灾害受损（比如说下冰雹砸到了，或者是大风把屋顶刮坏了）如果屋顶的结构完整性和功能性没有被影响，就是砸出了一些坑，但是并不漏雨，那麼保险公司是不会赔偿您更换屋顶的费用的。如果您的保单有这个限制，那麼可能您以后理赔想要更换屋顶的时候，就会比较困难。

屋顶赔偿须纳入折旧

这一条就是说，若您的屋顶被自然灾害所损坏，在赔偿的时候，年份较老的屋顶，赔偿会打折扣，如果您的屋顶已经超过10年，然后您的保险条款裡带有这一条，那麼您很有可能在赔偿的时候只能拿到很少的赔偿($5000以下），但是一般更换屋顶费用都在$15000-$20000，所以如果有这一项，即便屋顶受损，保险赔偿，您还要自己承担大部分更换屋顶的费用。